Aceitar cartão continua sendo uma alternativa importante para o varejo brasileiro, mesmo com a expansão do Pix, das carteiras digitais e dos links de pagamento. Em 2025, cartões de crédito, débito e pré-pagos movimentaram R$ 4,5 trilhões no Brasil, distribuídos em 48,1 bilhões de transações.
Desse total, o cartão de crédito respondeu por R$ 3,1 trilhões e 21,6 bilhões de transações. Para pequenos negócios, oferecer essa opção pode facilitar compras de maior valor, permitir parcelamentos e ampliar as chances de conversão. Em contrapartida, o lojista precisa analisar taxas, prazos de recebimento e riscos antes de escolher uma solução para aceitar cartão.
Como funciona aceitar cartão no comércio
Em uma compra presencial, o cliente aproxima, insere ou passa o cartão na maquininha. No ambiente digital, os dados são informados no checkout. Em ambos os casos, o provedor de pagamento troca informações com o lojista, a adquirente ou subadquirente, a bandeira e o banco emissor, responsável por aprovar ou recusar a transação.
Esse intermediário cobra uma tarifa sobre as vendas. O valor varia conforme o tipo de operação, a modalidade do cartão, o prazo para receber, o número de parcelas, o volume de vendas e o contrato firmado.
Uma das principais cobranças é a MDR, ou taxa de desconto. Segundo dados do Banco Central, a média do cartão de crédito caiu de 2,32% no primeiro semestre de 2023 para 2,16% no primeiro semestre de 2025. No débito, a média passou de 1,14% para 1,08% no mesmo período.
Assim, em uma venda de R$ 100 no crédito, uma MDR de 2,16% representaria R$ 2,16 antes de outros custos, como antecipação de recebíveis, parcelamento e tarifas adicionais. Depois da aprovação e da captura, o valor é liquidado e repassado à conta cadastrada, já com os descontos previstos.
Também é preciso considerar o chargeback, que ocorre quando o cliente contesta a compra junto ao emissor do cartão. Dependendo da situação, o dinheiro pode ser estornado, e o lojista terá de apresentar comprovantes, informações do pedido e evidências de entrega para tentar reverter a contestação.
O que é necessário para aceitar cartão
O primeiro passo é escolher um provedor de pagamento e cadastrar uma conta para receber os valores. No Brasil, não é obrigatório ter CNPJ para começar: algumas maquininhas, plataformas móveis e links de pagamento permitem o cadastro com CPF. Essa possibilidade atende, por exemplo, autônomos, profissionais liberais, vendedores em eventos e pessoas que ainda estão testando uma ideia de negócio.
Apesar disso, quem pretende vender com frequência ou crescer no comércio eletrônico pode considerar a formalização, a abertura de CNPJ e o uso de uma conta PJ. Dessa forma, fica mais fácil separar as finanças pessoais das empresariais, organizar os recebimentos, emitir notas fiscais quando necessário e acessar soluções mais completas para aceitar cartão.
A estrutura escolhida muda de acordo com o local da venda. Em uma loja física, o negócio normalmente precisa de um provedor, um sistema de ponto de venda e um terminal de pagamento.
- Provedor de pagamento: pode ser uma adquirente, subadquirente, banco, fintech ou empresa de maquininha, como Cielo, Rede, Stone, Getnet, PagSeguro/PagBank, Mercado Pago, SumUp e InfinitePay. Antes de contratar, compare crédito à vista, crédito parcelado, débito, prazo de recebimento, antecipação, suporte a Pix e regras de chargeback.
- Sistema de ponto de venda: o PDV registra transações, acompanha estoque, organiza pedidos e pode integrar operações presenciais e online, inclusive em e-commerces, redes sociais e marketplaces.
- Terminal: pode ser uma maquininha tradicional, um leitor conectado ao celular ou uma solução de aproximação no próprio smartphone, conhecida como tap on phone. Dependendo do provedor, também aceita carteiras digitais e Pix por QR Code.
Como aceitar cartão pela internet
As vendas online incluem compras em lojas virtuais, checkouts de e-commerce, links de pagamento e páginas de cobrança. O provedor envia os dados para autorização e, se a operação for aprovada, o lojista recebe o dinheiro no prazo definido, com as taxas descontadas.
Para aceitar cartão no ambiente digital, é possível contratar um gateway, intermediador ou subadquirente compatível com a plataforma utilizada. Entre os exemplos estão Mercado Pago, Pagar.me, PagSeguro/PagBank, PayPal, Cielo, Appmax e PagBrasil. No caso de lojas Shopify no Brasil, é importante confirmar quais provedores estão disponíveis e quais métodos oferecem, como cartão, Pix, boleto e parcelamento.
O gateway funciona como uma conexão entre o checkout e o provedor. Além de transmitir os dados com segurança, pode incluir checkout transparente, antifraude, tokenização, parcelamento, gestão de estornos e conciliação.
Soluções móveis ampliam as possibilidades
Para quem vende em feiras, eventos, food trucks, showrooms, visitas comerciais ou pontos temporários, os pagamentos móveis são uma alternativa prática. Eles também ajudam pequenos negócios que vendem pelas redes sociais e precisam cobrar clientes à distância.
Aplicativos e contas de pagamento podem permitir o acompanhamento das vendas, a criação de links de cobrança, a consulta de saldo e o recebimento por cartão, Pix ou boleto. Um link, por exemplo, pode ser enviado por WhatsApp, email ou redes sociais, sem exigir uma estrutura física completa.
Em resumo, escolher a melhor forma de aceitar cartão depende do canal de venda, do volume de transações, do prazo desejado para receber e dos custos envolvidos. Comparar as condições antes da contratação ajuda a preservar a margem e a oferecer mais comodidade ao consumidor.
